При автомобильной перевозке грузов существует масса рисков, которые следует учитывать грузовладельцу. В процессе перевозки груз может быть поврежден, испорчен или потерять свои свойства. Чтобы обезопасить свой бизнес от подобного рода явлений, груз следует страховать.

Страхование груза - эффективный способ снижения риска при перевозках. Но многие компания до сих пор живут по принципу «авось пронесет» и не спешат страховать свой груз. Они думают, что таким образом экономят деньги, но в конечном итоге могут потерять намного больше. Испорченный груз зачастую приводит к многомиллионным убыткам.

Заказчик может заключать договор страхования груза в любое время до начала его транспортировки. Условия страхования зависят от вида груза, маршрута движения и других факторов. Все эти условия прописаны в страховом договоре.

Типы страховых договоров

Любая страховая компания должна иметь государственную лицензию и действовать на основании специальных правил страхования. Эти правила описывают типы договоров, заключаемых компанией, список страхуемых рисков и порядок возмещения убытков. Эти документы у большинства страховщиков идентичны, так как основаны на Правилах перевозки грузов, разработанных ICC - Institute Cargo Clauses (Институтом лондонских страховщиков).

Застраховать можно груз, принадлежащий юрлицу, перевозимый любым транспортом по всему миру; различные расходы, связанные с транспортировкой груза и даже ожидаемую прибыль от продажи перевозимого груза.

Договор страхует грузы от их повреждения или полной утраты при транспортировке разными видами транспорта.

Существуют разные типы страховых договоров:

С ответственностью за все риски

В этом случае страховыми случаями являются полная потеря или повреждение груза либо его части вследствие любого события.

С ответственностью за частную аварию

В этом случае страховка будет возмещена за повреждение либо полная потерю всего груза (его части) вследствие:

• Пожара, вихря, бури, молнии (других стихийных явлений, прописанных в договоре), катастрофы, столкновения транспортных средств;
• Исчезновение транспорта без вести;
• Несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза.

Без ответственности за повреждения

В этом случае страховая компания выплачивает деньги только за полную потерю всего или части груза вследствие:

• Различных стихийных бедствий (пожара, вихря, бури, молнии);
• Исчезновения транспорта без вести;
• ЧП при погрузке, укладке, выгрузке груза;
• аварии (столкновения с другим автомобилем).

С ответственностью за согласованные риски

В этом случае деньги выплачиваются за повреждение либо потерю всего (части) груза вследствие:

• Молнии, землетрясения, вихря, бури, извержения вулкана и прочих стихийных явлений;
• Исчезновение груза и автомобиля без вести;
• Повреждения атмосферными осадками;
• Кражи, грабежа, разбойного нападения и прочих противоправных действий третьих лиц;
• Повреждения скоропортящихся грузов вследствие выхода из строя рефрижераторных машин;
• Других событий, определенных договором страхования.

Страховая сумма определяется по сопроводительным документам ( , коносамент и т.д.). Иногда страховая сумма может включать ожидаемую прибыль, фрахт, комиссия и другие транспортные издержки.

Грузовладелец может застраховать разовую перевозку или же заключить договор страхования на год, если он часто транспортирует грузы.

Величина страхового платежа зависит от выбранного страхового тарифа и размера страховой суммы, способа перевозки, упаковки, безопасности территорий, обеспечение охраной, расстояния транспортировки, срока страхования и размера франшизы.

В каждом договоре приведен перечень исключительных случаев, за которые страховая компания не несет ответственности. Обычно это риски, связанные с военными действиями; с грубой неосторожностью или умыслом страхователя (нарушение правил перевозки). Страховщик не будет платить за недостачу груза, если на его упаковке нет видимых повреждений.

Как получить страховое возмещение?

Чтобы страховщик произвел страховые выплаты, грузовладельцу придется доказать наступление страхового случая (факт повреждения или пропажи груза).

Заказчик должен сообщить о происшествии в страховую компанию. В 2-3-дневный срок после наступления страхового события нужно представить страховщику письменное заявление с требованием выплатить страховое возмещение.

Одновременно следует направить перевозчику письменную претензию. Если этого не сделать, то страховщик может не выплатить требуемую сумму.

Затем нужно оформить документы, подтверждающие факт повреждения или утраты груза. При возникновении ДТП таким документом служит заключение ГАИ. В некоторых договорах предусмотрено обязательное освидетельствование характера повреждений груза сотрудником страховой компании либо независимым оценщиком.

Грузовладелец должен отправить страховщику копии следующих документов:

• заявление о выплате страховой суммы,
• договор на перевозку,
• накладные с отметками о маршруте движения,
• свидетельства о том, что перевозчик (страхователь) пытался спасти груз,
• заключение государственных органов.

Таким образом, грузовладелец должен оценить потенциальные риски, которые могут вызвать повреждение или потерю груза, и включить их в договор страхования. Если будут соблюдены все положения договора, он оградит себя от возможных убытков.

Логистика

Страхование грузов - важная составляющая при перевозке грузов по любому международному направлению.

В большинстве случаев, перевозчики защищают себя и страхуют свою ответственность (страхование ответственности перевозчика). То есть при повреждении или утрате товара, владелец получит компенсацию только в случае, если доказана вина перевозчика, но при любых других обстоятельствах - нет.

Необходимо понимать, что помимо ошибок транспортной компании с международными перевозками связано большое количество рисков.

Основные риски, от которых Вы можете застраховать свой груз

Стихийные бедствия (наводнение, шторм, землятресение, лесные пожары и пр.);

Другие форс-мажорные обстоятельства (например, забастовка в порту);

Повреждение груза в процессе перевозки (намокание, помятие, бой и пр.);

ДТП;

Хищение частичное или полное;

Повреждение / утрата при погрузо-разгрузочных работах;

Повреждение / утрата в течение промежуточного хранения.

Несмотря на то, что в России страхование грузов необязательно по законодательству, эта услуга становится все более распространенной для внутренних перевозок, и, в особенности, для международных.

В настоящее время многие транспортные компании предлагают услуги по страхованию груза, но Вы также можете сэкономить и застраховать свой груз напрямую у страховой компании. Необходимо отметить, что по российскому законодательству груз может быть застрахован только один раз, поэтому Вам нужно будет решить, где именно страховать товар при перевозке: напрямую в страховой компании или через транспортную компанию.

Стоимость страхования груза

У каждой страховой компании есть своя тарифная сетка для расчета стоимости страхования товара при перевозках.

• В среднем, тарифы варьируются от 0,05% до 0,3% от объявленной стоимости груза.

На размер процентной ставки влияют такие пункты как вид транспорта, наличие упаковки, маршрут. Рассмотрим подробнее каждый пункт.

Влияние характера груза на стоимость страхования

Необходимо предоставить точное наименование груза или код ТНВЭД. Здесь важен характер груза - страховая компания проверит к какой категории товаров по тарифной сетке относится Ваш товар. Так, наименьшая ставка страхования будет для грузов с наименьшим риском повреждения (камень, металлы). Страхование же хрупких, ценных или скоропортящихся товаров обойдется дороже.

• В принципе застраховать можно любой груз, в том числе негабаритный, опасный, с той лишь разницей, что некоторые типы грузов требуют специального согласования. Это товары с акцизными марками, камни и драгоценные металлы, ювелирные украшения, наличные деньги. Специально согласовываются для перевозки произведения искусства, растения и цветы, перевозимые животные и, конечно же, арсенал военных - боеприпасы, оружие.

Уровень риска для различных видов транспорта

Каждый вид транспорта имеет свой уровень страхового риска, поэтому для различного вида транспорта страховщик использует разные процентные ставки:

• Авиадоставка - считается самым безопасным способом перевозки грузов и, следовательно, имеет минимальную ставку страхования. Следует отметить, что страховать грузы при использовании авиаперевозок все же рекомендуется, т.к. есть риск хищения в аэропортах. Особенно это относится к ценным и дорогостоящим грузам, а они, как правило, перевозятся именно воздушным транспортом.​
• Морская доставка - имеет более высокий страховой риск и, соответственно, более высокую ставку страхования. С данным видом перевозки связаны такие риски, как повреждение при погрузке-выгрузке в порту, транспортировке груза, погодные условия.​
• Железнодорожные перевозки - также связаны с рядом страховых рисков. Здесь возможно повреждение в случае схода вагонов, при погрузке-выгрузке, хищение груза.​
• Автомобильная доставка - считается наименее безопасным способом перевозки грузов и, как правило, имеет самую высокую ставку страхования. Здесь необходимо отметить техническое состояние автомобилей и возможные поломки, качество дорог, погодные условия. Все это может частично повредить груз или даже привести к полной его утрате.

Влияние маршрута перевозки груза на ставку страхования

У каждой страховой компании свои ставки, но, как правило, ставка страхования грузов при международной перевозке, например, из Европы, Северной Америки или Японии будет ниже ставки для грузоперевозок из стран Азии, Африки, Центральной и Южной Америки.

Также следует учесть наличие военных действий, беспорядков. В данных случаях страхования компания несет больше рисков, поэтому и ставка может выше. Некоторые компании совсем отказываются страховать перевозку в данные регионы.

Страховка на груз распространяется не только в момент его перемещения, но и перегрузки, временному хранению на складе или терминале. Конечно же, при условии того, что все это происходит в период действия страховки и на ранее оговоренной территории.

Под территорией действия страховки подразумевается страна или несколько стран, через которые пролегает маршрут следования застрахованного груза, включая его перевалы и временное хранение. Страховые компании России могут страховать перевозимый груз по всему миру, но при условии, что он затрагивает интересы нашей страны и стран СНГ. Иными словами, груз отправлен из или в Россию и СНГ, либо грузовладелец или грузоприобретатель имеет в этих странах долю своего капитала не менее 50%. Зоны, на территории которых происходят военные конфликты, не подлежат страхованию.

Упаковка груза

Больший риск представляет открытая упаковка. Это относится к негабаритным грузам. Страхование грузов, перевозимых в контейнерах или другой упаковке, будет рассчитываться по меньшей ставке.

Разовая перевозка или по генеральному полюсу

Ставка на разовую перевозку будет больше, чем по генеральной полюсу (обычно заключается на год на одну категорию товара).

Правила "Инкотермс" - момент передачи ответсвенности за груз

Для международной торговли используются условия поставки “Инкотермс”, которые регламентируют ответственность Продавца и Покупателя при перевозку товара из-за границы. Как правило, каждая сторона несет ответственность за страхование груза на своей своей части маршрута. Так, если Вы покупаете товар на условиях FOB, порт отгрузки - Продавец будет нести ответственность за доставку товара и страхование до момента погрузки на борт.

Страховая сумма

Как правило, в качестве страховой суммы используют стоимость груза по контракту с поставщиком, но при желании эта сумма может быть увеличена на стоимость перевозки и до 10% от стоимости груза в счет ожидаемой прибыли.

Франшиза при страховании грузоперевозок

При составлении страхового полиса часто заранее оговаривается сумма, которая не выплачивается страховой компанией в случае убытка, то есть вычитается с выплаты. Эта сумма называется франшизой и существует условной либо безусловной. Условная франшиза представляет собой определенную сумму, установленную в договоре. Если убыток по перевозке груза превысил эту величину, страховая компания покрывает его полностью.

• Рассмотрим пример условной франшизы. Допустим, груз застраховали на 100 тысяч долларов, и условная франшиза составила 1000 долларов. Тогда при убытке в 990$ страховка не выплачивается, и нет смысла за ней обращаться. Но если убыток зарегистрирован не менее чем на 1001$, он покрывается полностью безо всяких вычетов.

Сумма же безусловной франшизы вычитается с выплаты при покрытии размера убытка, каким бы он ни был. То есть страховая компания покроет убыток, вычтя при этом безусловную франшизу. Справедливо считается, что владелец груза будет более заинтересован в его сохранности и прохождении всего маршрута без убытков, если в полисе прописана безусловная франшиза.

В страховании международных грузоперевозок указываются все возможные виды рисков. Страховщики обязаны покрыть ущерб при крушении транспорта либо утере части или всего груза целиком, если были применены противоправные действия третьими лицами по утрате груза. Но при этом в полисе включается и пункт по возмещению расходов, связанных с розыскными мероприятиями или действиями по спасению перевозимого товара.

Для чего необходимо страхование грузов при перевозках? Основных причин здесь две. Прежде всего страховка поможет возместить ущерб, произведенный непредвиденными обстоятельствами. Это, например, пожар, взрыв, ДТП и другие неприятные события. Также страховка нужна для большей уверенности в сохранности груза – все-таки приятно не беспокоиться за состояние перевозимых вещей.

Правила страхования грузов при перевозках закреплены следующими документами:

Гражданский Кодекс РФ;

Кодекс РФ от 30.12.01 об административных правонарушениях;

Федеральный закон от 30.06.03 N 87-ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности».

Договор страхования груза при перевозке призван четко определить права и обязанности сторон – как заказчика, так и компании, осуществляющей доставку товара.

Договоры о страховании груза бывают двух видов:

- Ограниченная ответственность – в этом случае компания не обязана возмещать потери заказчика, связанные с разрушительными событиями, действующими стихийно – наводнение, пожар, землетрясение и др.

- Ответственность за все форс-мажорные обстоятельства – при таком договоре компания обязуется оплатить все убытки, которые несет заказчик в случае повреждения или потери ценности (гибели) груза. В него входит перечисление всех возможных ситуаций, за исключением тех, которые не считаются случайными или же никак не предполагаются – умышленные действия заказчика, военные действия неприятеля и другие подобные ситуации.

В любом из вышеперечисленных договоров оговариваются следующие пункты:

Вся информация о грузе – название, вес и размеры предметов, которые необходимо перевезти.

Весь перечень документов, необходимых при сделке.

Вид транспортного средства и способ перевозки.

Адрес конечного пункта «путешествия».

Точное время отправки и доставки по назначению – сроки транспортирования. Договор можно заключить не только с целью одной поездки – по желанию заказчика в него вносятся все грузоперевозки в течение любого периода времени.

Сумма страховки. Нужно сказать, что сумму страховки груза нельзя определить самостоятельно. Она складывается из таких вещей, как реальная стоимость груза, возможная комиссия и некоторые расходы, связанные с перевозкой.

Отдельно стоит сказать о страховании груза при перевозке другими лицами, т.е. страховыми компаниями, которые не имеют прямого отношения к транспортированию. На этот счет в «Правилах страхования грузов» есть особый пункт:

«Страхователь обязан информировать Страховщика обо всех Договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого груза с другими Страховщиками. При этом он должен указать наименование других Страховщиков, объекты страхования и размеры страховых сумм».

Если все-таки случилось непредвиденное событие и груз пострадал, то, обращаясь к тем же «Правилам», читаем следующее:

«Если в момент наступления страхового случая в отношении застрахованного груза действовали Договоры страхования с другими Страховщиками по аналогичным рискам, возмещение за ущерб распространяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых объект страхования застрахован каждым Страховщиком. Страховщик выплачивает возмещение в части, падающей на его долю». Это означает, что Вы не вправе требовать возмещения убытков полностью только с компании, занимающейся транспортированием грузов.

Данный вид страхования рассчитан на собственников товаров и грузов, перевозимых различными видами транспорта, и позволяет компенсировать убытки, связанные с повреждением или утратой груза, независимо от наличия или отсутствия вины перевозчика. Условия договоров страхования грузов AO «АльфаСтрахование» отвечают современным требованиям, предъявляемым к страховому покрытию.

«АльфаСтрахование» предлагает вашему вниманию следующие продукты по страхованию грузов.

• Полис на разовую отправку. Оформляется на основании заявления на страхование. Используется в случаях разовых отправок различных видов грузов.
• Генеральный полис (договор) по страхованию грузов. Оформляется в случае регулярных перевозок по согласованным маршрутам или при перевозках однородных грузов. Генеральный полис страхования упрощает документооборот по страхованию грузов, а страхование распространяется на все декларируемые отгрузки. По генеральному полису предусмотрены различные варианты оплаты страховой премии.

Что можно застраховать

• Груз, перевозимый любым видом транспорта из любой точки мира в любую точку мира.
• Транспортные расходы по доставке груза к месту назначения.
• Ожидаемую прибыль в размере не более 10% от страховой стоимости груза в соответствии с условиями ИНКОТЕРМС 2010.

Страхование покрывает повреждение или гибель груза, произошедшие в результате случайностей и опасностей перевозки, кражи, разбойного нападения, военных и забастовочных рисков и др., в зависимости от объема страхового покрытия.

Возмещению подлежат убытки, вызванные повреждением или гибелью груза, расходы по спасанию или ремонту поврежденного груза, расходы по экспертизе.

СРЕДНИЕ ТАРИФЫ ПО СТРАХОВАНИЮ ГРУЗОВ

Величина страхового тарифа устанавливается в зависимости от особенностей предстоящей перевозки: условий страхования, вида груза и его упаковки, маршрутов перевозки, наличия перегрузок, стоимости груза, объема перевозок, величины франшизы, наличия охраны и сопровождения грузов и других факторов.

Страхование груза - один из наиболее эффективных способов снижения рисков при перевозках. Однако многие предприятия, стремясь сэкономить, отказываются от страхования грузов, надеясь, что "все обойдется". Практика показывает, что такая экономия рискованна, так как при повреждении или гибели груза убытки могут составить весьма существенную сумму.

Давайте разберемся, от каких рисков следует застраховать перевозимый груз и какие нюансы при этом нужно учесть.

В процессе грузоперевозок применяют два вида страхования:

Кроме того, эти два вида страхования имеют еще много существенных различий. К примеру, если об обязательном страховании ответственности за перевозимый груз, как части гарантий качества оказания транспортных услуг, говорить можно, то об обязательном страховании груза, конечно же, не может быть и речи.

Государство не имеет права указывать собственнику, как ему защищать свое имущество и защищать ли вообще, поскольку здесь отсутствуют общественные интересы или социальные риски. Как вариант может быть рассмотрено обязательное страхование ответственности перевозчика или даже грузовладельца, но не за перевозимый груз, а за возможный вред, который может быть причинен перевозимым грузом. Если взять, к примеру, перевозку опасных грузов, то здесь государство может выступить в качестве защитника интересов случайно пострадавших третьих лиц или окружающей среды.

Самому перевозчику нет надобности страховать груз, ему достаточно застраховать свою ответственность. Однако есть две причины, по которым в России это все-таки происходит. Первая связана с ситуацией, когда грузовладелец доверяет застраховать свой груз перевозчику. В этом случае перевозчик выступает в роли посредника между грузовладельцем и страховой компанией, при этом, как и любой другой посредник, он может получать за это комиссию. Помимо этого он является страхователем по полису страхования грузов, благодаря чему он может быть частично освобожден страховщиком от случаев суброгации в результате повреждения или гибели груза, что позволяет ему экономить на страховании своей ответственности.

На первый взгляд, грузовладелец в этом варианте тоже выигрывает, так как он экономит время на общении со страховщиком и, возможно, экономит часть средств, получая льготные ставки за счет большого грузооборота перевозчика. Однако этот вариант таит в себе и риски, которые могут перекрыть возможную выгоду. Получается, что грузовладелец доверяется перевозчику дважды - отдавая ему груз для перевозки и поручая страхование этого груза. В случае если перевозчик выполнит свою работу недобросовестно, есть вероятность, что полис страхования груза может не сработать, например, из-за нарушения страхователем (то есть перевозчиком) условий договора страхования или его прямой вины в повреждении, гибели или утрате груза.

Вторая причина, побуждающая перевозчика выступать в роли страхователя по полису страхования грузов, - это юридические сложности страхования ответственности перевозчиков и экспедиторов в нашей стране. Написано об этом достаточно много. Недобросовестные страховщики берут неадекватные деньги за страхование ответственности, и, пользуясь пробелами в законодательстве, признают свои договоры ничтожными и отказывают в выплате. Это вынуждает некоторые транспортные компании защищать свои интересы не соответствующими их статусу договорами страхования грузов.

В свою очередь, грузовладелец, решивший застраховать свой груз, может пойти двумя путями: обратиться в страховую компанию перевозчика или к другому страховщику. О выгодах и рисках первого варианта было сказано выше. Во втором случае, у грузовладельца есть шансы получить или возмещение от страховщика по договору страхования грузов или от перевозчика непосредственно (или от его страховой компании). После оплаты убытков по полису страхования грузов страховщик может обратиться за суброгацией к перевозчику или его страховой компании. Если страховщик получит суброгацию, он не будет увеличивать ставку страховой премии для грузовладельца на следующий страховой период.

Для упорядочивания работы на рынке страхования грузоперевозок сначала необходимо уточнить и ограничить ответственность автоперевозчика за перевозимый груз разумными лимитами (на сегодняшний день эта ответственность не ограничена по сумме). Таким образом, перевозчик будет страховать свою ответственность на определенную сумму, грузовладелец в этом случае не будет надеяться на перевозчика или на полис страхования его ответственности, поэтому вынужден будет страховать свой груз на полную сумму по договору страхования грузов.

Следующим шагом должно стать признание на законодательном уровне страхования ответственности транспортных операторов, при чем это страхование не должно смешиваться со страхованием договорной ответственности.